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借助借贷宝、人人信等平台所签订的电子借条，年化利率能够相当轻易地超出2000%，这可不是民间借贷，而是裹着科技外皮的“地下钱庄”。今年的央视3·15晚会把它曝光了，再度扯下了这个徘徊在法律边线的灰色产业的遮丑布。
平台的工具属性与责任缺失
提供标准化的线上合同工具，是这些电子借条平台的核心业务。用户填写金额，再填写利率，然后填写期限，就能生成体现法律形式的电子借条 ，平台会从中收取一定的服务费用。
然而，问题在于，平台过度着重自身中立的“工具”属性，当面临高达5000%这一比一般年化利率高许多的年化利率出现时，平台常常把责任推诿给“用户绕过规则私下进行交易”，这种说法避开了平台在审核、监测以及干预违规交易方面的基本责任。
高利贷的标准化运作流程
面对实际操作情形，这般借款已然构建起短期且高频的固定样式，单次借款的周期普遍被缩减至7天，金额一般不超出1万元，如此设计在客观维度上加重了借款人的还款压力 。
常见手法是“砍头息”，比如说，借款1万元，实际拿到手的仅有8000元，然而借条上却依旧写明借款为1万元，且按照这个金额去计算利息，如此一来，实际利率远远高于合同表面所呈现的数字，部分年化利率甚至超出5000% 。
目标用户群体的精准下沉
那些使用这些平台的借款人，大多是被银行等正规金融机构拒之门外的这个群体。他们常常是信用记录有问题，或者是缺少稳定还款能力，在急需钱财的时候陷入困境之中 。
有一种人常出没于网络社群，总是急忙抛出“来个借贷宝吧，急用钱”这样的求助帖 在这之后，才有一批放款的人留下各自的联系方式，最终得以完成对接 该平台汇聚了超大数量的此类高风险借贷类需求，进而才构成了一种独特的“下沉市场”生态。
实名认证体系的形同虚设
不论平台规定使用者开展实名认证之事，然而于实际操作期间很容易就被回避过去。放贷之人时常运用虚假的或者买来的身份证相关信息予以注册行为，致使电子借条上面的出借者身份方面的信息并非真实情况。
发生纠纷之际，即便借款人有心起诉，可往往会因为难以确定真实的被告身份，从而陷入困境。那所谓的“电子存证”，在关键时候没法发挥法律效力，而平台的认证机制，有名无实。
监管疏漏下的投诉困境
黑猫这类消费者投诉平台处，有关借贷宝的投诉数量长时间处于高位状态。截止到3月17日，相关投诉总计超过7800起，近期投诉内容依旧聚焦于高利率、乱收费等方面的问题。
许许多多的借款人都表达了这样的情况，就算他们实际早已经跟放款人通过私下的形式完成了债务的结清行为，可平台居然还是会持续去催收那被称作是“贷后服务费”的款项。这种状况充分显露出平台在资金流进行监控以及债务状态予以更新这些方面存在着极其严重的管理方面的漏洞。
行业生态的恶化与未来挑战
行业分析师指出，高利率电子借条现象在某些无资质平台当中仍旧顽固地存在着。那些平台拿“低息”“快速”当作诱饵，而实际上借助各项隐蔽费用去榨取借款人 。
更为严峻之处在于，“借条生态”这一整体已然恶化，当缺乏有效约束的工具性平台存在时，其便会沦为违规行为的帮凶，扭转这种局面，不但需要更强有力的外部监管，而且更需要平台切实承担起与自身技术能力相适配的管理责任。
对于那些被高利“电子借条”困住的借款人而言，你觉得除了去呼吁平台强化监管之外，还有哪些切实可行且有效的途径能够用来保护自身权益、进而打破此种债务陷阱呢？欢迎于评论区分享你的看法。
